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拜别裸飞,跨境出行应买境外漫游保证



摘要:意外险产品种类很多,应根据自身情况合理选择
承担意外风险管理的意外险一直扮演着赔偿过程中的尴尬角色,没有人愿意动用到这样一笔救急赔偿资金,因为一笔经济上的保险补偿,无论如何都无法弥补事故留下的伤痛。唯一可以宽慰的是,能够减轻因为这些意外给亲…

  ■新快报记者 李驰
实习生 蒋婕

  又一起航班失事事件,令航空安全问题再度升温。天有不测风云,人有旦夕祸福,乘客在空中的保险保障无可回避。诚然,一笔保险补偿无法挽回逝去的生命,也无法弥补失去亲人的创伤。但唯一可以宽慰的是,通过保险补偿至少能够减轻事故给亲人带来的生活负担。

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  当你准备打“飞的”开启度假模式的时候,各种各样的航空风险保障也会随之而来。航空意外险、航空延误险早已司空见惯,但它们保障什么内容,最后能赔多少钱,有什么限制条件,估计少有人能完全了解。其实,就算你不愿意花钱购买这些航空保险,也有一份“免费”的责任险保障在为你的“飞行”保驾护航。此外,很多市民会在一些旅行网站、APP上购买机票,付款时就会发现“被搭售”了几十块钱的航空保险,这些保险与平常的航空保险又有什么区别呢?黄金周出游之前,不妨先了解下一张机票背后的那些航空保障。

  事实上,航空保险经常会出现在大家的视线中,每次购买机票里面本身含有一份旅客责任险,有些“空中飞人”还会自行购买专业的航空意外险。那么问题来了,它们之间的区别是什么?购买怎样的航空保险才比较划算?

  意外险产品种类很多,应根据自身情况合理选择

  投保先知

  Part 1

  承担意外风险管理的意外险一直扮演着赔偿过程中的尴尬角色,没有人愿意动用到这样一笔救急赔偿资金,因为一笔经济上的保险补偿,无论如何都无法弥补事故留下的伤痛。唯一可以宽慰的是,能够减轻因为这些意外给亲人带来的生活负担。

  A 常见的三类旅客保障

  机票所含保险不等于航意险

  此次马航失联事件发生的第一天,国内各大保险公司便开始紧急排查客户,其中17家保险公司共排查出126名客户。各大保险公司都启动了紧急应急机制,全方位待命。值得一提的是,除了商业保险的赔偿,依据国际管理以及我国《民航法》的规定,每个航空公司都会为每位乘客购买责任险。

  旅客责任险 飞机自带险种,每名旅客最多赔40万

  只要你购买了一张机票,即使没有买任何其他保险,在航行过程中出现意外,也可能获得相应的赔偿。这是因为购票的费用里面已经涵盖了一份保险。很多乘客误以为它就是航空意外险(简称“航意险”),不是的!这一保险是旅客责任险,它是强制投保的险种,主要针对乘客出现人身伤亡和财产损失的情况。出事后,一般由保险公司赔付给航空公司,再由航空公司赔付给乘客。而航意险是一种商业保险,由乘客直接与保险公司签订合同,购买意愿完全在乘客个人。

  A.机票含有什么保险?

  现在人们大都知道,购买机动车辆后,车主一般都会被强制要求投保交强险。事实上,飞机也是如此,只要飞机投入运营,它就必须拥有“飞机险”。其中与乘客最为接近的则是“旅客责任险”(下称“旅责险”)。购买一张机票后,即便没有其他任何商业航空保险,旅客在乘机中出现人身伤亡和财产损失,这份强制保险能起到一定作用。

  值得指出的是,旅客责任险发挥作用的前提是,事故认定必须有航空公司的责任,如飞行员操作不当、机场方面指令错误等。如果是因为天气等不可抗拒的因素导致的乘客伤亡和财产损失,就不在这一险种的赔付范围内。在保额上,旅客责任险的赔偿并不高,其一般是由航空公司与保险公司在订立保险合同时协商确定。根据《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》,航空公司对每名旅客最多赔40万元,对随身物品的赔偿责任限额为3000元,托运的行李则是100元/公斤。

  机票本身其实也含有保险。根据我国《民航法》规定,所有飞机需要投保责任险,范围包括:一是机身险,即飞机在飞行或滑行中以及在地面上发生的造成飞机及其附件的意外损失或破坏;二是第三者责任险,即由于飞机或从飞机上坠人、坠物造成的第三者的人身伤亡或财物损失;三是旅客法定责任险,即由于乘客在乘坐或上下飞机时发生意外,造成旅客的人身伤亡或所携带和已经交运登记的行李、物件的损失等。说机票里含有保险,主要是指航空公司的飞机保险中所包括的旅客法定责任保险。根据《民航法》第129条的规定,最高赔偿限额为16600个计算单位(国际货币基金组织的特别提款权),按照昨日换算率9.531,折合约为15.8万元人民币。不过,《民航法》还规定,旅客也可以以书面形式约定更高的赔偿额。

  旅责险的保障主要包含“由于旅客乘坐或上下飞机时发生意外,造成旅客的人身伤亡和所携带或已经登记的行李、物件的损失”。但旅责险发挥作用的前提是,事故认定必须涉及到航空公司责任,如飞行员操作不当、机场指令错误等,天气等不可抗拒因素则不在内。

  在此之下,作为补充性的险种,航意险便得到一些乘客的青睐。因为二者是完全不同的险种,一旦出现险情,各赔各的。

  在此次马航失联事件中,平安公司排查出有7人为南方航空公司的共享代码旅客,也就是说最少南航需要赔付每人15.8万元。

  出事后,一般由保险公司赔给航空公司,再由航空公司赔给乘客。既然是一份类似于公众责任险的保障,旅责险落实到个人头上的保额并不高。航空公司对每名旅客人身损失最多赔40万元,对随身物品的赔偿责任限额为3000元,托运的行李则是100元/公斤。

  Part 2

  提醒:旅客责任险与航意险是两种不同的保险险种。旅客责任险是由国家法定航空公司强制购买,目的是为航空旅客提供更加充分的保险保障。一旦发生意外伤害,可以使身故者的亲人和家庭多得到一份保险赔偿,也可以使身体残疾者多得到一份残疾保险金。而航意险是一种商业保险,由乘客自行购买,购买意愿完全在乘客个人。

  航空意外险 保障针对性强,可弥补旅责险的不足

  航意险还分这三类

  B.四类意外险各有侧重人群

  还是拿车险作比较,如果说旅责险类似于交强险,那么航空意外险(下称“航意险”)就是商业车险。航意险是保险公司专门为航空旅客设计的一种航空保险,有较为明显的补充作用。

  现在市面上的航意险很多,但乘客碰到的无外乎三大类。一类是乘客在购买机票时,商家搭售的20元或30元的航意险。通常来说,这种航意险的保额介于20万到200万元之间。另一类是大大小小的保险公司推售的专门的航意险,保障期从1天到1年不等,对于常年打“飞的”的市民而言,最好选择保险期间为1年的航意险,它最大的特点就是不限乘坐飞机的次数。既省去了单次购买的成本,也节约了反复购买的麻烦,保障额度按需选择,价格从几十元到数百元不等。拿中国平安的一款产品来说,花128元就可以享受为期一年、最高800万元的飞机意外身故/残疾保障。而还有一类则是包含了航意险保障的综合性意外险,最常见的就是交通工具意外险,有些旅游险、寿险也含有航空意外保障。

  实际上,航意险只是意外险的一种。一般来说,意外险一般分四类,最常接触的是航空意外险,也简称为航意险。其他三种分别为交通工具意外险、旅游意外险、一年期综合意外险。这些意外产品共同的特点都为短期性产品,针对出现的各种意外事件进行赔偿。生命无常,规划却可以有度。常年出差的空中飞人、在不同城市推广的销售精英、喜欢出门背包自助游的驴友、朝九晚五节奏简单的公务员,等等,不同的人群有不同的需求,选择保额及保障范围都会不同,需要合理规划。

  先说保障期间,旅责险的规定是,“从乘客验票后开始,到离开机场之前提取了乘客的行李时为止”;而航意险的则是,“从被保险乘客踏入班机舱门开始,到飞抵目的港走出舱门为止”,保障期的针对性更强。再谈赔偿的前提,航意险发生理赔的条件通常是,“飞机出现故障、天气原因等引发的人身伤害”,这些并不属于旅责险保障范畴。

  按照航意险的条款规定,其保障期间是,乘客踏入飞机舱门到飞机降落走出舱门之间的时间,其他时间则不受航意险的“保护”。相比之下,综合性的意外险就更为全面,机上与机下时间的人身意外都能保障,但相应的费用也会更贵一些。

  一、航意险

  记者了解到,目前市面上的航意保障分为三大类。一类是乘客在购买机票时,商家搭售的20元或30元的“一次性”航意险,乘客见到较多的也是这类。另一类是各大保险公司推售的专门航意险,淘宝等平台都有卖,保障额度按需选择。还有一类是包含航意保障的综合性意外险,如交通工具意外险,机上与机下时间的人身意外都能保障。

  Part 3

  航意险由于发展最早,产品也最为成熟,购买方便,接受程度也最高。其主要针对选择飞机出行的乘客。在售价上一般为20元,保额为40万元。不过,航意险的缺点是保障时间很短,从被保险人脚踏上飞机到下飞机为止,而且只保障因为飞机出现意外而造成的人身伤害,基本上就是因为事故身亡或身残了才能理赔,其他都不能理赔,保障的时间与空间有限。但对于偶尔乘坐飞机出行的游客,此种单次购买、短期的航空意外险更为划算。

  C

  意外伤亡、医疗都有得赔

  二、交通工具意外险

  航空延误险 销售渠道较多,单次赔几十到几百元

  记者梳理了各保险公司售卖的航意险产品,从适用条款来看,其在理赔方面主要分为两个部分。首先是主险责任,即意外身故和残疾,这部分可以购买多份、叠加理赔;其次是意外伤害附加保障部分,这儿涉及到医疗费用和住院津贴。以华泰财险的一款航意险为例,因意外事故引起的医疗费用可由该公司按照合同约定予以报销,同时也会根据住院天数向乘客支付住院津贴,累计给付天数不超过180天。

  对于经常出行的人士,平时会接触到各种交通工具,所以,选择一份综合性的交通工具意外险,涵盖的保障会比较齐全,一般包含了保险期间内搭乘飞机、火车、轮船、汽车的保障。不过,值得注意的是,在产品设计上,不同交通工具赔偿额不一样。一般来说,此类综合性交通工具险,依然是飞机赔偿额最高,其次是汽车、火车、轮船按不同风险赔偿额不同。如一款最高保额为80万元的产品,只有发生航空意外时保额才有80万元,而乘坐汽车发生意外,赔偿额只有20万元。

  国内航班延迟起飞,已是再平常不过的事情,航空延误险(下称“航延险”)也就广为人知。记者比较了来自保险公司、航空公司、在线旅游企业、支付宝[微博]等多个渠道的航延险产品,发现该类产品的单次理赔金额一般在10元至400元之间,部分航延险可以多次购买。

  事实上,目前的航意险主要还是集中于身故保障方面。

  三、旅游意外险

  记者查阅这几款航延险发现,一份航延险的费用大多为20元,有一款为19.9元。而在起赔标准方面,少数航延险规定延误半小时就可赔偿,但赔偿金额都不超过30元。而以延误2小时到4小时为起赔标准的航延险,赔付金额一般为200元到400元。

  Part 4

  该险按照风险发生地域,一般分为境内旅游意外和境外旅游意外险,旅游意外可将保障范围从交通工具拓展到景区等整个旅途。值得注意的是,旅游意外险不同于旅游责任险,旅游责任险是旅行社为整个行程的安全与不可抗力的意外单独购买的保险,一般不保障游客个人的意外风险。

  投保攻略

  恐怖袭击和叛乱保险公司不赔

  四、一年期综合意外险

  搭售型航意险有“猫腻”

  无论是什么险种,都有一定的限制条件。国内的航意险一般会将武装叛变、恐怖袭击等列为免责条款。这意味着,如果某起航班坠落事故最终被判定为恐怖袭击或是武装叛乱所致,那么,乘客就算购买了航意险,保险公司就可以不赔偿。除了恐怖袭击这类偶发事件,更多的情形可能是在飞行过程中,乘客在舱内的故意行为(如挑衅、打斗)所引发的伤亡,也不在航意险的理赔范围内。另外,在飞机上乘客如果被袭击或者谋杀,保险公司也不会支付保险金。

  大多包含了意外伤害、意外伤害医疗、意外伤害津贴保障等几个部分。综合意外险涵盖了以上所有的意外事故,但价格较为昂贵,适合希望有一个不间断的保障的投保者。不介意保费高的人士,不妨购买保障齐全的一年期综合意外险。

  可能被投保,在线平台会默认勾选

  可以肯定地说,如果不是因为飞机出现故障、天气原因而引发的人身损失,航意险一般都不会赔偿。因此,在购买航意险时,最好能对保险条约中与自身利益相关的内容有所了解,以免不必要的纠纷。

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  购买机票的途径很多,而在携程、去哪儿等平台上购买则相对快捷。细心的乘客可能注意到,如果在这些平台上购票,前述航空保险(旅责险除外)就会出现在订单界面上。更重要的是,这些被搭售的航空保险都会被默认勾选。平台还在界面上规定,购买勾选的保险才能享受到优惠票价。但如果乘客不需要这些保险,也是可以自行取消勾选。

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  保障期有限,一般仅限于当次航班

  特别提醒

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  事实上,在线旅游平台上所推售的保险有一个很明显的特征,它们的保障期仅限于当次飞行,条款中的规定是“本次航班或等效航班”。这就与保险公司官网或者淘宝平台上所销售的航空保险(保障期一般以天数来算)有所差别。

  当心短期航意险的

  如果只是国庆节等少数时间搭乘飞机出行,乘客可以通过携程等类似渠道投保航意险,最高保额为300万元。而对于常年打“飞的”的人而言,最好还是从其他渠道投保一年期航意险,这样可以省去单次购买的成本,也节约了反复购买的麻烦。

  “真空期”

  拿某大型保险公司的一款一年期航意险产品来说,花128元就可以享受为期一年、最高800万元的保障。不过,这种一年期的航空保险的生效期一般是次日0点,乘客至少需要提前1天购买。

  短期航意险的保障期间有一两天的,也有一个星期的,但这可能面对保险“真空期”。比如说你订的是3月30日晚上起飞的机票,由于天气原因,飞机延迟到3月31日凌晨才起飞。而自己购买的航意险的保障期限是3月28日0点至3月30日24时,那你不得不面临“裸飞”的尴尬局面,因为购买的航意险并不会随着航班延误而延长保险有效期。

  看清可赔项,保障倾向于身故残疾

  还有一种情况是,很多乘客在登机当天才会想到要购买航意险,这也可能出现类似的情况。因为航意险往往生效的时间最早为次日0点,只有极少数航意险购买后会立即生效。如果保险没有生效,就算顺利登上了飞机,也是没有保险保障的,航意险就白买了。

  记者查阅各个渠道的航意险发现,所有的产品都倾向于身故保障。以其中一款价值30元的“一次性”航意险为例,其保险责任为,“公共交通航空意外身故保额260万元;公共交通航空意外伤残I类保额260万元;意外伤害医疗保障保额1万元。”

  晚点4小时

  从保障构成来看,首先是航意险主险责任,即意外身故和残疾,这部分可以购买多份、叠加理赔;其次是意外伤害附加保障部分,这儿涉及到医疗费用和住院津贴,保险公司会根据住院天数向乘客支付住院津贴,累计给付天数不超过180天。

  以上延误险才赔

  值得补充的是,国内的航意险一般会将武装叛变、恐怖袭击等列为免责条款。除此之外,乘客在舱内的故意行为(如挑衅、打斗)所引发的伤亡,也不在航意险的理赔范围内。另外,乘客在飞机上被袭击或者谋杀,保险公司也不会支付保险金。

  国内航班延迟起飞,已是再平常不过的事情,航空延误险也借此走入了不少乘客的视线中。不过,记者从多款延误险条款中发现,飞机延误4个小时以上才能获得赔偿,赔偿标准是200元到400元。

  即便满足理赔的条件,但在实际申请理赔的过程中也特别“费时费力”。乘客要提供各种材料(索赔申请表、航空公司开具的“航班延误证明”等),手续较为繁琐。保险公司还限定了提交材料的时间,如果没能在规定的时间搞掂这些材料,那也是白搭。为了几百元要忙活好几天,这对很多人来说并不“划算”。

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