ca888亚洲城娱乐场 亚洲城 80后新婚夫妇怎么样购买保障,科学理财从确认保证开始

80后新婚夫妇怎么样购买保障,科学理财从确认保证开始



摘要:市民杨先生,年前终于与相恋五年的女友步入婚姻的殿堂了,在外企工作的杨先生家庭责任感很强,对生活充满着希望,一直想为婚后的生活规划一幅科学的路线图。近日,杨先生咨询,希望专业理财师为其规划一份科学专业的理财方案,2014年开始按照科学的方法去打…

开场白:

年交保费预算是家庭年收入10%,家庭成员总保额为家庭年总收入10倍。

  市民杨先生,年前终于与相恋五年的女友步入婚姻的殿堂了,在外企工作的杨先生家庭责任感很强,对生活充满着希望,一直想为婚后的生活规划一幅科学的路线图。近日,杨先生咨询,希望专业理财师为其规划一份科学专业的理财方案,2014年开始按照科学的方法去打理自己新婚家庭的资产。

你是否还记得:“我们为什么要理财呢?”

近期,不少新婚夫妇致电或发邮件到本报《赚钱周刊》表达自己的困惑:一方面,忙着买房购车;另一方面,又怕保险“缺席”,一旦出事就“手停口停”。

  家庭基本情况:杨先生29岁,外企工作,年收入10万,爱人28岁,年收入4万,家庭存款7万元,婚房月供4200元,每月花费约2500元。家庭除社会保险外,二人均无任何商业保险。

答:是的,在我们人生画卷中,每时每刻都离不开金钱,我们这一生是一个不断消费支出的过程。为了手上有足够的现金流,理财成为了我们人生的必修课。理财的最终目的是实现财务自由,让生活幸福和美好。

下面介绍一个案例,具体解析一下如何规避新婚夫妇家庭生活中的风险。

  理财目标:计划生个马宝宝,计划购5-6万左右的家庭用车一部。

在理财规划实际工作中,如何实现财富自由,有以下几点:现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等。

●背景介绍

  理财分析:家庭目前结余比例偏低仅为33%。伴随着孩子的出生,爱人产期收入的减少,生活压力势必会增加。目前家庭长期负债率为36%,已达合理范围的上限,不宜增加。理财计划,主要包括以下几个方面:

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80后新婚夫妻,丈夫张先生,30岁,广州某企业销售经理,收入不够稳定,近两年平均税后月薪1万元左右,年终奖视业绩而定,大概是2万元。妻子刘女士,27岁,广州某事业单位员工,月薪8000元,工作稳定,每年度各类奖金合计1.5万元左右。家庭有定期存款8万元,活期存款5万元,3万元股票资产,5万元基金资产。双方父母都有比较可观的退休金,暂时没有养老的负担。

  1、双方都在单位用餐,生活支出很少,但通讯交通、娱乐应酬、化妆品衣物的支出较大,应尽量压缩,每月节约出500元,定投货币市场基金,进行强制储蓄,以备爱人怀孕后的各项支出。对于每月5000多元的增量资产,建议先以货币资金或各种短期理财产品做为中转站。目前家庭存量资产7万元,建议分散投资。另外,杨先生做为家庭的支柱,一定要优先己购买意外及定期寿险,总保额一定要大于房贷金额的2倍,同时夫妻二人都要增加一部分重大疾病方面的险种。

理财规划

●支出情况

  2、暂缓购车计划,因为家庭综合偿债能力相对较弱,目前财务状况刚好在良性中,如果短期增加大额支出,家庭的应急能力将会下降。

案例说明:

今年父母给首期,小夫妻自己贷款了60万元按揭了一套130万元的住房,还款周期是10年,每月公积金按揭还款额约6200元。购置12万元的私家车一辆,贷款10万元,还款周期是5年,每月还款额加用车费用共4500元。每个月的日常支出约为2000元,医疗费200元。除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险。

  3、投资规划:新婚的家庭责任相对较轻,投资风格建议稍激进一些,平时注重学习金融知识,尝试了解多种理财工具,网络金融、各种网络“宝宝”都比较适合年轻人进行资金的积累与增值,让理财形成生活中的一种习惯,多接受各种金融知识的信息,目前阶段重点在强制储蓄,快速积累财富。

**所在地区:北京
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●理财和保障需求

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

家庭成员:先生42岁,年收入45万;太太40岁,年收入15万;儿子3岁,上幼儿园。

张先生希望通过简单安全、节约成本的理财方式,达成既能支付房贷、车贷,又有一定的保障的要求,还需要资金具备安全、流动、收益性,享有高保障。不想进行复杂型的投资。

更多

工作背景:先生在一家跨国机构上班,有高端医疗团险,有企业年金,预计60岁退休时,能一次性拿到100万;太太在政府机构上班,医疗保障充足,退休金预计与退休前基本持平。

A方案

家庭年支出:30万(生活支出17万,投资性房贷支出10万,保费支出3万),净结余:30万

年缴1.87万元,有车有房有保障

理财需求:

张先生夫妇新婚燕尔,处于家庭形成期,储蓄较少,消费欲望高,未来几年面临育儿等问题,开支会逐步加大。从家庭负债表也可看出,目前要注意开源节流,为今后的生活做好各方面的理财规划。

1、重疾险:全家人重疾险配置;

信诚人寿保险有限公司理财规划师在诊断上述情况后,为张先生理清了家庭资产负债情况和家庭年度资金流量,设计了一个方案。

2、教育金:儿子18岁出国留学的教育金准备(初步估计50万/年*4年)

分析张先生夫妇的理财目标包括四个方面:家庭财务筹划;家庭成员商业保险保障计划;资产保值增值,抵御通涨;准备育儿金。

3、养老金:60岁退休时能有200万-300万的资金准备(包括企业年金)

留足5个月生活开支现金流

4、购置房产:5年后旧房换新,估计要补差价100万,装修款50万

首先,在家庭财务筹划上,根据张先生夫妇的资产情况,由于丈夫收入不算稳定,建议留足5个月的生活开支作为必要储备。张先生夫妇流动资金为13万元,建议张先生留7万元左右作为家庭预备金,其余6万元可进行其他理财投资,增加资金的收益率。

5、退休升级:10年后打算北京周边买别墅,做退休使用,初步估算首付200万。

在家庭成员商业保险保障计划上,家庭必须不出现失业、重大病患、意外等突发情况,这是张先生夫妇需要综合考虑的问题。夫妇两人除基本社保外均无商业保险,家庭保障显然不充分。因此,建议准备家庭所需的保障额度约等于5年家庭支出的费用,假设发生意外或疾病,这笔保险可以保证家庭在偿还债务的情况下维持5年的正常生活水平,作为一个妥当过渡期。建议张先生夫妇将家庭保障额度匹配到约80万元。

案例分析:

经济支柱保障额度宜略高

.首先,先要搞清楚家庭收支情况有所了解。目标能否实现,最后还得数字说话哒。

其次,保持家庭成员间的保障额度的合理。张先生夫妇同时担负起家庭的经济支柱,妻子在事业单位,经济收入较稳定,保额比例可以低点;张先生与刘女士的收入相近,也要有较大比例,体现保障额度与责任相匹配的原则。建议两人的保障额度为,丈夫∶妻子=6∶4。

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根据风险发生率选择产品

1、从年收入-支出的数据可以得出:每年还能剩下30万元。储蓄能力达到年收入的50%,说明生活成本不高。

张先生夫妇都处于人生打拼期,工作繁忙,压力大,外出机会多,且是自驾一族,属于重大疾病及意外的高发群体,建议两人选择以重大疾病保险、意外保险为主,保费低保障额度高。同时,夫妇二人即将生小孩,如果时机成熟,可考虑为子女养育金做准备。

2、从5年的家庭主要规划来看,需要的资金量在300万。目前已经有储蓄暂时不知,未来总收入300万,基本持平,这里计算结果有两项无考虑:未知的风险、意外开销。

此外,建议张先生夫妇做好家庭保险规划,如张先生同时给自己和太太刘女士投保了相关健康保障计划,重大疾病保险金额分别都为30万元,保险期至70岁,缴费期20年,累计年缴保费15272.2元。

(还有很多细节分析,码字有点多,忽略,想了解可以找我细聊。)

张先生再为自己购买了一份10年缴的相关返还型意外保障计划,年缴保费3400元,立即拥有高达200万元的自驾车意外身故险,保障30年。此后张先生健康平安地生活至65岁,保险合同期满。10年累计缴费34000元,满期返还40800元,将获得20%的增值。

规划配置

考虑到现阶段张先生夫妇需要累积流动性资产,流动性资产包括现金、短期性的投资,以便适时应付紧急支付或投资机会。一般来讲,流动性资产的总值应该保持在相当于3至6个月家庭收入所得。在有财可理的前提下,再累积投资性资产包括股票、债券、基金、黄金和外汇等金融产品,通常是用以长期投资,为将来育儿、换房等提前做准备。

**1、重疾险配置,保额的设计方案:**

B方案

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购买年金险,实施强制储蓄

课后作业:为什么给先生配置100万保额?为什么给太太配置50万保额?

张先生是新婚,暂时没有子女,家庭框架刚刚建立。特点为事业刚刚起步,购房买车须偿还房贷、车贷,夫妻责任、债务责任增加,保险需求增加。两人虽有基础社保,但暂无任何商业保险,急需进行补充。应急基金是稳定的基石,增值是财富的追求。新婚家庭急需进行现金规划和保障规划。

很多人会疑惑,哇塞,7万多保费,这样会不会合理呢?

根据张先生的家庭情况,新华保险相关分析人士建议商业保险应当选择高保额的保障性产品,购买年金险帮助家庭强制储蓄,为未来家庭的重大支出,如子女教育金做好充足储备。

其实,如果你知道标准普尔家庭资产配置比例的话,这个总保费支出只占了家庭收入的16%,还没有到20%,其实对于这个家庭情况来说保费偏低

其还强调,年交保费预算必须是家庭年收入的10%左右,低于这个标准起不到保障作用,高于这个标准缴费会有压力。家庭成员总保额为家庭年总收入的10倍左右为佳。

2、孩子的出国留学教育金计划

理财方案

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“惠鑫宝” “乐行无忧”

哈哈,不要怪我:“粗暴”,因为很多人觉得这是不可能,所以我就直接截屏计划书,而且这些会写进合同,这是有法律效力的。大家可以数一数“0”的个数,这里是不是实现大学教育金50万/年(直接截图初步计划书,对,就是这样粗暴。)

意外险和年金险是幸福生活的保证。其中意外险的保额应该随着家庭的总收入的变化而不断增加,高额意外保障可以规避意外风险,保障家庭无后顾之忧;年金理财保险则可以保证家庭享有高品质的生活,规划子女教育及养老等重大支出。因此,建议投保新华保险“惠鑫宝”年金理财保险计划和“乐行无忧”两全保险组合,以满足张先生多种规划和人身保障的要求

亚洲城,很多人不敢相信未来是规划的,可是,这一切是可以规划的。未来有太多不确定地事儿,那么交给专业的人员,把未知的幸福确定下来就是这么简单。

理财规划师指出,该组合具有三大优势。其一,见效快、双增值:生效满一年后每年领取惠鑫宝首年保费的12%,生存金年年给付;生存金进入万能账户再次增值,收益领取两不误。其二,保安全、好规划:满期至少返还产品所交保费,乐享增值好安心;规避中长期利率波动,满足教育、养老多种人生规划。其三,高保障、享美满:涵盖驾乘车意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全残五重高额保障,30年尊享百万元身价,为张先生及其家庭保驾护航。

总结:是的,这不仅满足孩子未来出国留学的教育金50万/年,还解决了财富传承问题。一箭双雕,完美。

新华保险相关负责人分析案例后表示,与其他金融工具不同,保险在作为防守型工具发挥作用时,独具以小御大的特点,即可以用少量的资金抵御数十倍、数百倍,甚至数千数万倍于保险费本身的风险。这一点是其他金融工具无法替代的。人生需要规划,没有规划会让我们与财务自由渐行渐远,理财是理一生的财,也就是一生的现金流量与风险管理。

3.养老问题

这里只截图大家最关心的一部分,即:是否退休后能否有200万-300万的准备金呢?

答案:如图所示,退休后,在65岁,完全可以领到一笔满意的祝寿金156万+企业的退休年金100万=256万。(哈哈,幸福就是可以这样稳稳地确定下来啦!)

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4.客户提到5年后,换房买房问题。其实有很多技巧,可以利用保值增值的投资、保单贷款等技巧,也是可以解决的,这里涉及很多玩转金钱的游戏,一时半会说不完啦!

今天分析基本到这里结束。保单结构和保费(基本在标准家庭普尔资产配置合理范围内),结余中的一部分把未来的事情确定下来,还剩下一部分可以用于有风险的投资。

结束语:专业的事情交给专业的人去做,资产配置结构合理最重要

课后作业:

1.盘点你的收入&支出情况;

2.写出你的未来目标和计划。

嘻嘻,我只想做个专业的、不忘初心的保险代理人!

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