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年内人身险费率力争周详市镇化,项俊波详解二〇一五年保证业禁锢取向

  王烨

  早报记者 彭玮

  □当前我国保险业处于转型升级的关键时期,防范风险的形势很严峻,满期给付和退保风险、偿付能力不足风险、流动性风险、资金运用风险是今年监管工作关注的重点

  1月21日,一年一度的全国保险监管工作会议上,保监会主席项俊波表示,保险业距离“市场在资源配置中起决定性作用”还存在差距,未来几年将推进费率形成机制、资金运用体制、市场准入退出机制三大市场体系改革。

  虽然去年初保监会曾将2013年定位为“或是保险业最困难的一年”,但2013年保险业情况显然要比预期的好。

  □当前保险市场恶性竞争、秩序混乱等问题十分突出,必须加强市场行为监管,努力打造公平竞争、规范经营的市场秩序

  保监会今年将同时从寿险和产险两方面深化费率形成机制改革。寿险领域,扩大费率市场化的范围,启动分红险、万能险费率形成机制改革,力争年底前实现人身险费率形成机制的全面市场化。

  根据保监会主席项俊波昨日在2014年保险监管工作会议上透露的数据,2013年,国内保险业实现保费收入1.72万亿元,同比增长11.2%,比上年提高3.2个百分点,扭转了业务增速连续下滑的局面;保险公司利润总额达到991.4亿元,同比增长112.5%。

  □要站在服务国家治理体系和治理能力现代化的高度,推进保险业服务体系改革创新。当前重点是在巨灾保险、农业保险、商业养老和健康保险、责任保险等领域取得新进展

  项俊波指出,
2013年8月份改革启动以来,普通型人身险新单保费同比增长520%,增速创13年来新高。

  值得一提的是,虽然去年股市一路下跌,但保险全行业实现投资收益率5.04%,为近4年最好水平。

  ⊙记者 卢晓平 ○编辑 枫林

  不可忽视的是,2013年寿险满期给付达到1742亿元,高现金价值短期业务规模将近2800亿元。

  布局2014年,保监会称,流动性风险仍不容小觑,项俊波指出,保险行业的满期给付和退保风险、偿付能力不足风险、流动性风险、资金运用风险是今年监管工作关注的重点。

  围绕严防市场风险、规范市场秩序、推进保险业改革创新等方面,保监会主席项俊波在21日举行的2014年全国保险监管工作会议上,对如何加强保险业监管进行了详细部署。

  为此,项俊波指出要从防范化解满期给付和退保风险、偿付能力不足风险、流动性风险、资金运用风险四个方面,守住不发生系统性区域性风险的底线。

  “改革”方面,保监会则明确表示,将力争年底前实现人身险费率形成机制的全面市场化;深化商业车险条款费率管理制度改革,条件成熟的地区可以先行先试;探索负面清单模式下的监管方式,拟定保险业进一步扩大开放的方案。

  严防四大风险

  审慎控制非寿险投资型业务

  高收益资产占比提升

  项俊波说,当前我国保险业处于转型升级的关键时期,防范风险的形势很严峻,满期给付和退保风险、偿付能力不足风险、流动性风险、资金运用风险是今年监管工作关注的重点。

  去年以来,市场资金趋紧逐渐成为常态。一些保险公司的高现金价值业务,存续期通常为一两年,甚至只有3个月,而匹配的资产一般超过两年,这种“借短贷长”的资金运用形式很容易出现流动性风险。

  昨日监管工作会议中最重要的信息无疑是:去年全行业实现投资收益3658.3亿元,收益率5.04%,较上年提高1.65个百分点,是近4年来的最好水平。

  保险资金运用改革新政增强了市场活力,也对行业的风险管控能力带来了新挑战。

  一位寿险人士认为,受银行理财产品的影响,保险公司高现金价值业务的存续期比起以前变得更短。寿险公司的现金流会受其影响,而业务员的佣金也会降低。但是面对市场竞争,寿险公司不得不做高现金价值业务。

  早报记者比较了近年来四大险企的投资收益率,较2012年的惨淡数据而言,2013年半年报所披露的去年上半年投资收益率较前年已有回温迹象。截至2013年上半年,中国人寿的投资收益率为4.96%,中国平安为4.90%,中国太保为2.5%,新华保险为4.5%。

  项俊波透露,今年将在加强非现场检测及现场检查基础上,强化信息披露、内部控制、分类监管、资产负债匹配、资产认可等监管工具。落实保监局资金运用监管联系人机制。推动资金运用属地监管试点。研究推行保险投资资产五级分类制度。

  在一些高收益理财产品的影响下,客户的收益预期较以往明显上升。针对这种现象,项俊波表示,未来一段时间,仍需要防范化解满期给付和退保风险,紧盯分红公布期、集中给付期等敏感时点,落实重大事项报告制度和风险相应制度。

  而上述数据和5.04%的收益率比也意味着,去年下半年四大险企的投资收益率亦有增量。

  2013年我国寿险业满期给付达到1742亿元,高现金价值短期业务规模将近2800亿元。“在一些高收益理财产品的影响下,客户的收益预期较以往明显上升,未来一段时期防范化解满期给付和退保风险仍不可掉以轻心。”

  此外,按照疏堵结合的原则,要加强资产负债匹配监管。规范和疏导高现金价值业务,审慎控制非寿险投资型业务,在风险可控的基础上推进产品创新。要对短期理财产品进行信息登记,披露投资资产信息。

  上述收益率的提高或许不难理解。根据保监会提供的数据,去年,普通型人身险新单保费同比增长520%,增速创13年来新高,而与此同时,保险资金的投资渠道有所拓宽,企业债和另类投资等高收益资产占比较去年年初分别增加2个百分点和6.3个百分点。

  他说,“今年将针对重点公司、重点业务、重点环节,开展风险排查,加强监测预警。要紧盯分红公布期、集中给付期等敏感时点,落实重大事项报告制度和风险响应制度。”

  传统金融行业之间的界限被突破,银行理财产品、券商资管业务,以及信托行业的快速发展,使得综合经营的竞争加剧。在这种趋势下,上述寿险人士认为,“监管层对高现金价值业务是一种不鼓励也不控制的状态。另一方面,放开传统型保障产品的费率,也是为了应对保险业内外竞争的挑战。”

  值得一提的是,今年开年以来,保监会又接连给出了几波放开投资的信号,包括允许保险资金投资创业板、试点历史存量保单投资蓝筹股、征求意见修改《保险资金运用管理暂行办法》等。

  项俊波指出,目前部分公司偿付能力充足率处于刚刚达标的临界水平,在行业承保盈利能力普遍不高、公司发债成本总体上升的影响下,可能导致个别公司出现偿付能力不足的情况。

  拟推保险投资资产五级分类制

  严防退保风险

  “要研究制定保险公司资本补充管理办法,拓宽资本补充渠道,建立资本分级制度,完善资本补充制度体系。”他说。

  在推进资金运用体制改革方面,项俊波指出,今年将进一步放开投资领域和范围,把更多的选择权交给市场主体,按照“抓大放小”的思路,推进资金运用比例监管改革,支持成立中国保险资产管理业协会。

  虽然去年保险业情况好转,但风险防范,尤其是防范化解满期给付和退保风险依然被保监会列在今年监管工作的首位。

  去年以来,市场资金趋紧逐渐成为常态,一些保险公司的高现金价值业务,存续期通常为一两年,甚至只有3个月,而匹配的资产一般超过2年。

  项俊波还透露,2013年的资金运用改革拓宽了投资渠道、优化了资产结构。全行业实现投资收益3658.3亿元,收益率5.04%,比上年提高1.65个百分点,是近4年来的最好水平。

  据新华社报道,项俊波指出,2013年中国寿险业满期给付达到1742亿元,高现金价值短期业务规模将近2800亿元。“在一些高收益理财产品的影响下,客户的收益预期较以往明显上升,未来一段时期防范化解满期给付和退保风险仍不可掉以轻心。”他说,“今年将针对重点公司、重点业务、重点环节,开展风险排查,加强监测预警。要紧盯分红公布期、集中给付期等敏感时点,落实重大事项报告制度和风险响应制度。”

  “这种‘借短贷长’的资金运用形式很容易出现流动性风险。要按照疏堵结合的原则,加强资产负债匹配监管。要规范和疏导高现金价值业务,审慎控制非寿险投资型业务,在风险可控的基础上进行产品创新。”项俊波说。

  保险资金运用改革也对行业的风险管控能力提出了新挑战。为此,项俊波指出,要坚持“既放得开,又防得住”,把监管重心由事前监管转移到事中事后的监管上。还将借鉴国内外成熟经验,研究推行保险投资资产五级分类制度。

  早报记者翻阅了中国人寿、中国平安、中国太保和新华保险这四大险企去年披露的三季报,受银保渠道产品退保增加、寿险市场环境不佳等因素的影响,退保金高企仍未降温。其中新华保险退保压力最大,退保金达211.49亿元。

  打造公平环境

  “按照保监会的思路,主要是靠控制后端,采取一系列措施来看住各家公司的偿付能力。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示。

  项俊波又指出,目前部分公司偿付能力充足率处于刚刚达标的临界水平,在行业承保盈利能力普遍不高、公司发债成本总体上升的影响下,可能导致个别公司出现偿付能力不足的情况。“要研究制定保险公司资本补充管理办法,拓宽资本补充渠道,建立资本分级制度,完善资本补充制度体系。”他说。

  项俊波指出,当前保险市场恶性竞争、秩序混乱等问题十分突出,必须加强市场行为监管,努力打造公平竞争、规范经营的市场秩序。

  项俊波也提醒,部分公司偿付能力充足率还处在刚刚达标的临界水平,在行业承保盈利能力普遍不高、公司发债成本总体上升的影响下,可能导致个别公司出现偿付能力不足的情况。

  去年以来,市场资金趋紧逐渐成为常态,一些保险公司的高现金价值业务,存续期通常为一两年,甚至只有3个月,而匹配的资产一般超过两年。“这种‘借短贷长’的资金运用形式很容易出现流动性风险。要按照疏堵结合的原则,加强资产负债匹配监管。要规范和疏导高现金价值业务,审慎控制非寿险投资型业务,在风险可控的基础上进行产品创新。”项俊波说。

  在财产险方面,将农业保险作为规范重点,严厉查处弄虚作假骗取财政保费补贴、强制农户投保、不足额提取大灾风险准备金、协议或平均赔付、拖赔少赔、无理拒赔等违规行为。要针对产险市场违规问题反弹的情况,加大现场检查力度,整理财务数据不真实、理赔环节利益输送等突出问题。

  为此,保监会将加大偿付能力测试工作力度,对资本管理能力差、偿付能力反复不足的公司采取预防性措施。还将制定保险公司资本补充管理办法,拓宽资本补充渠道。建立资本分级制度,完善资本补充制度体系。研究推进保险资金全托管,严厉查处虚假注资、抽逃资本金的行为。

  探索“负面清单”监管

  在人身险方面,严厉整治银保小账和短期意外险不规范经营,研究制定人身险公司分险种核算和升级机构经营成果独立核算指导意见,真实反映产品及分公司的成本、费用和盈亏。

  另外,保监会将推进市场准入退出机制改革,优化准入标准和审核流程,深化高管任职资格核准改革,建立准入预披露制度。建立系统的分级、分类、分区域的有限牌照制度,确保保险机构“有多大本事做多大业务”。

  项俊波在昨日的会上还提出了一系列改革措施,包括“力争年底前实现人身险费率形成机制的全面市场化”等。项俊波称,“当前的重点是,按照十八届三中全会对保险业提出的要求,在巨灾保险、农业保险、商业养老和健康保险、责任保险等领域取得新进展。”

  保险中介一端连着消费者,一端连着保险公司。“从今年起,要下大力气切实规范中介市场秩序,每年抓几件实事,争取2至3年内让保险中介违法违规行为得到根本扭转。”

  项俊波还指出,下一步保监会要探索负面清单模式下的监管方式,拟定保险业进一步扩大开放的方案。

  具体看,项俊波要求,深化费率形成机制改革,扩大寿险领域费率市场化的范围,力争年底前实现人身险费率形成机制的全面市场化,防范改革可能引起的风险。

  推进三大改革

  深化商业车险条款费率管理制度改革,完善市场化的商业车险条款费率形成机制,条件成熟的地区可以先行先试。

  下一步,进一步激发市场发展的内生动力和活力。当前的改革重点是,深化费率形成机制改革,推进资金运用体制改革,推动市场准入退出机制三项改革。

  进一步放开投资领域和范围,把更多的选择权交给市场主体。

  项俊波指出,要站在服务国家治理体系和治理能力现代化的高度,推进保险业服务体系改革创新。当前重点是在巨灾保险、农业保险、商业养老和健康保险、责任保险等领域取得新进展。

  继续推进市场准入退出机制改革,统筹规划市场准入和市场体系培育,完善市场退出和风险处置的制度机制。

  在寿险业改革方面,项俊波说,今年将扩大费率市场化的改革范围,启动分红险、万能险费率形成机制改革,力争年底前实现人身险费率形成机制的全面市场化。

  值得一提的是,保监会还提出,探索负面清单模式下的监管方式,拟定保险业进一步扩大开放的方案。

  在资金运用体制改革方面,按照抓大放小的思路,推动资金运用比例监管改革,转变监管方式,把监管重点由渠道放开转变为风险监管。

  同时,项俊波提到了推进保险服务体系改革创新。这其中首先就是巨灾保险体系,他表示,今年将推动尽早出台《巨灾保险条例》。

  另外,以《食品安全法》的修订为契机,今年将积极推动食品安全责任保险立法。

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