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保险, 多些保障 少些噱头

多项监管政策密集出台——各类奇葩财险产品将退场

  来源:人民日报

曲哲涵

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  ■奇葩保险赚钱容易,却滋长了险企的投机恶习,侵蚀行业发展根基,再不能贪恋它虚假的美味。保险业要做大做强,只有“保险姓保”这条正路可走

每有重大节日来临,就有险企推出一些应景的保险产品:像人在囧途险、鞭炮险、拼车回家险、老板莫怪险、中秋赏月险等奇葩险种;还有大量针对热点事件的雾霾险、怀孕险、喝高险、足球险等,叫外行人眼花缭乱,内行人忍俊不禁。比如,“老板莫怪险”,就是春节回来晚了,或者上班迟到了,单位扣工资的损失,由保险公司赔付给当事人。这个保险,显然已经超出了“钱”的层面,单位制度、出勤纪律往哪儿摆?

当前,某些保险公司在短期保险市场大玩概念,开发一些无实质内容、没有实际保障的保险产品,损害了保险消费者的合法权益。《指引》的出台,有助于保险公司开发出高质量、满足市场需求的财险产品,促进保险业更好地发展

  每有重大节日来临,就有险企推出一些应景的保险产品:像人在囧途险、鞭炮险、拼车回家险、老板莫怪险、中秋赏月险等奇葩险种;还有大量针对热点事件的雾霾险、怀孕险、喝高险、足球险等,叫外行人眼花缭乱,内行人忍俊不禁。比如,“老板莫怪险”,就是春节回来晚了,或者上班迟到了,单位扣工资的损失,由保险公司赔付给当事人。这个保险,显然已经超出了“钱”的层面,单位制度、出勤纪律往哪儿摆?

互联网时代,这些五花八门的险种迎合了年轻人追求新奇的心态,并嵌进具体的行为模式、消费场景,吸引许多人“顺手”消费。然而仔细打量,它们要么是“新瓶装老酒”,比如所谓“肠胃险”“吃货险”,不过是一些短期健康险的“变装”,费率却更贵;有的压根儿就不是保险,比如足球险等,没有基于数据基础的费率精算,反而有赌博、非法集资的嫌疑;还有的完全有违公序良俗,比如酒驾险、鞭炮险,为违法犯罪行为提供“定心丸”,令公众愤然。

重大节日来临之时,往往也是短期保险市场尤其是财险等短险设计者们脑洞大开之际。与各种节日一起到来的,有不少“爆款”,比如春运险、春运行李延误险、中秋赏月险等。不仅如此,还有大量针对各种事件的奇葩保险,像摇号险、雾霾险、怀孕险、喝高险,等等。

  互联网时代,这些五花八门的险种迎合了年轻人追求新奇的心态,并嵌进具体的行为模式、消费场景,吸引许多人“顺手”消费。然而仔细打量,它们要么是“新瓶装老酒”,比如所谓“肠胃险”“吃货险”,不过是一些短期健康险的“变装”,费率却更贵;有的压根儿就不是保险,比如足球险等,没有基于数据基础的费率精算,反而有赌博、非法集资的嫌疑;还有的完全有违公序良俗,比如酒驾险、鞭炮险,为违法犯罪行为提供“定心丸”,令公众愤然。

这些问题,监管层也注意到了。继强制寿险企业收缩万能险规模后,保监会近日又对财产保险“不姓保”的行为祭出“大杀器”——日前颁布的《财产保险公司保险产品开发指引》从产品开发到命名等多个方面,明令禁止财产保险“玩噱头”“炒概念”。

不过,这种现象有望在保监会近日印发的《财产保险公司保险产品开发指引》约束下,逐渐淡出。“此前市场上存在的一些只注重噱头性、投机性的奇葩险产品,都将退场。”一位市场分析人士表示。

  这些问题,监管层也注意到了。继强制寿险企业收缩万能险规模后,保监会近日又对财产保险“不姓保”的行为祭出“大杀器”——日前颁布的《财产保险公司保险产品开发指引》从产品开发到命名等多个方面,明令禁止财产保险“玩噱头”“炒概念”。

可以说,这个《指引》很解渴,既触到了当前一些保险产品的痛处,也为保险企业如何脚踏实地、开拓经营指明了方向。

首次细化规范性要求

  可以说,这个《指引》很解渴,既触到了当前一些保险产品的痛处,也为保险企业如何脚踏实地、开拓经营指明了方向。

近年来,保险业不断推进产品创新、改善服务,努力满足消费者日益升级的保险需求。但也有不少公司重数量轻质量、重开发轻管理,标准不健全、管控不到位,为了短时间内上规模,把创新当儿戏,跟风炒作,念歪了“创新”经。

相关业内专家表示,《财产保险公司保险产品开发指引》在年末推出是有道理的:一是2016年特别是下半年,保险监管趋严。近期,保监会密集出台了多项监管政策,仅从2016年12月28日到今年1月4日8天时间里,就分别出台了《保险公司合规管理办法》《财产保险公司保险产品开发指引》《中国保监会关于进一步加强人身保险监管有关事项的通知》,全面修订《保险公司股权管理办法》以及进一步强化万能险监管等涉及保险公司全面监管的多个重要文件。财产保险公司产品规范是其中的重头戏。二是春节即将到来,选择这个时点的用意也不言而喻。

  近年来,保险业不断推进产品创新、改善服务,努力满足消费者日益升级的保险需求。但也有不少公司重数量轻质量、重开发轻管理,标准不健全、管控不到位,为了短时间内上规模,把创新当儿戏,跟风炒作,念歪了“创新”经。

保险姓保,首先体现在险企应该把产品开发和创新方向对准国计民生最需要的保障。基于网上购物的退货险,险种简单、费用不高,却呼啦啦创下单日保单2.1亿件的“奇迹”,就是因其满足了消费者规避网购退货风险的需要。反观我们的生活,还有很多领域裸露在风险中,需要险企来发现、耕耘。比如,虽然运动员保险险种丰富,但缺乏针对普通人户外运动的意外险;城市居民家庭财产保险仍以房屋保险为主,字画、珠宝、家电等保险产品少之又少。职业经理人责任保险、医生职业责任保险等提高社会运转和管理效率的险种在国外早已普及,在我国却始终未成气候,这里面有社会大环境的制约,也跟保险业自身的怠惰不无关系。

《指引》首先将规范焦点放在了财险公司产品开发原则和禁止性规定上,并首次细化了对财险产品条款费率的规范性要求,如规定保险产品不得违法违规,不得违反保险原理,不得违背社会公序良俗,不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益,不得危及公司偿付能力和财务稳健;开发保险产品应当坚持保险利益原则、损失补偿原则、诚实信用原则、射幸合同原则、风险定价原则;不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品等8类产品。

  保险姓保,首先体现在险企应该把产品开发和创新方向对准国计民生最需要的保障。基于网上购物的退货险,险种简单、费用不高,却呼啦啦创下单日保单2.1亿件的“奇迹”,就是因其满足了消费者规避网购退货风险的需要。反观我们的生活,还有很多领域裸露在风险中,需要险企来发现、耕耘。比如,虽然运动员保险险种丰富,但缺乏针对普通人户外运动的意外险;城市居民家庭财产保险仍以房屋保险为主,字画、珠宝、家电等保险产品少之又少。职业经理人责任保险、医生职业责任保险等提高社会运转和管理效率的险种在国外早已普及,在我国却始终未成气候,这里面有社会大环境的制约,也跟保险业自身的怠惰不无关系。

保险姓保,还要突出它的产品原理,在条款费率开发过程中,要坚持损失补偿原则、诚实信用原则、风险定价原则等。一些看上去很美的“一元钱”保险,其实并不保险,它们或是漫天要价,利用保险产品定价信息不对称欺骗客户,或是定价严重偏离风险概率,一旦形成巨额索赔,将严重破坏保险公司的财务稳定性,最终也将损害保险消费者的合法权益。

其次,《指引》明确了保险产品命名规则,规定产品名称不得使用易引起歧义的词汇,不得曲解保险责任,不得误导消费者。同时,保险公司不得开发无实质内容、没有实际保障,以及“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品等。

  保险姓保,还要突出它的产品原理,在条款费率开发过程中,要坚持损失补偿原则、诚实信用原则、风险定价原则等。一些看上去很美的“一元钱”保险,其实并不保险,它们或是漫天要价,利用保险产品定价信息不对称欺骗客户,或是定价严重偏离风险概率,一旦形成巨额索赔,将严重破坏保险公司的财务稳定性,最终也将损害保险消费者的合法权益。

保险姓保,有赖于监管部门强化管理。这些年,行业虽然一直在强调“回归保障”,但把主要精力放在了保额高、期限长的寿险产品上,对保费年缴甚至日缴、保额小打小闹的财险产品,盯得不那么紧。加之借力互联网的四通八达,各类奇葩险种得以争相生长。这些险种对投保人造不成太大的损失,但整体看,败坏行业形象,滋长险企投机恶习,侵蚀行业发展根基,再不能贪恋它虚假的美味,要下决心严监管,让险企断了这个念想。

“对产品开发的命名规则、保险条款,以及产品开发组织制度、保险费率等方面的严格细化,能够有效规范产品设计,使其更加趋于风险保障功能。”北京工商大学保险学系主任王绪瑾接受《经济日报》记者采访时说,特别是在费率方面,此次明确险企应当合理厘定费率调整系数,科学设定精算假设,综合考虑市场竞争的因素,将促使保险产品的定价更加合理化。

  保险姓保,有赖于监管部门强化管理。这些年,行业虽然一直在强调“回归保障”,但把主要精力放在了保额高、期限长的寿险产品上,对保费年缴甚至日缴、保额小打小闹的财险产品,盯得不那么紧。加之借力互联网的四通八达,各类奇葩险种得以争相生长。这些险种对投保人造不成太大的损失,但整体看,败坏行业形象,滋长险企投机恶习,侵蚀行业发展根基,再不能贪恋它虚假的美味,要下决心严监管,让险企断了这个念想。

2016年全国保险业保费收入3.1万亿元,而根据保监会发布的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》,到2020年,全国保费收入要争取达到4.5万亿元左右。对照“十三五”目标,行业发展压力可不小。但是,无论担子多重,都不要指望走捷径。实践证明,保险业要做大做强,只有“保险姓保”这条正路可走,通过坚持推进供给侧结构性改革,充分发挥保险保障功能,服务经济社会发展全局。任何投机取巧,到头来都是搬起石头砸自己的脚。

此外,《指引》对财险产品年限作出了规定,即要求公司对上市2年以内的产品至少每半年评估一次,对上市超过两年的产品至少每年评估一次。对当期签单保费占比在5%以上的在售产品,应当对其保费充足性至少每年评估一次。

  2016年全国保险业保费收入3.1万亿元,而根据保监会发布的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》,到2020年,全国保费收入要争取达到4.5万亿元左右。对照“十三五”目标,行业发展压力可不小。但是,无论担子多重,都不要指望走捷径。实践证明,保险业要做大做强,只有“保险姓保”这条正路可走,通过坚持推进供给侧结构性改革,充分发挥保险保障功能,服务经济社会发展全局。任何投机取巧,到头来都是搬起石头砸自己的脚。

可以说,《指引》对财产保险产品设计的规范,具有重塑的意义。

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强化“保险姓保”意识

财产保险市场出现乱象并非偶然,与近年来保险业快速发展是相伴相生的。

数据显示,2016年1月至11月份,保险总资产149608.60亿元,较年初增长21.04%;产险公司原保险保费收入8293.69亿元,同比增长9.76%。在如此快速的发展中,特别是随着财产保险产品开发主体的日益多元化,不可避免地出现了不少新情况、新问题。

“一是部分公司存在重数量轻质量、重开发轻管理的问题;二是个别产品存在炒作概念和噱头化的倾向,损害保险消费者合法权益;三是少数公司产品制度机制不健全,产品管理粗放,产品管控不到位等。”保监会一位相关负责人说,目前,市场上个别产品存在炒作概念和噱头化的倾向,一定程度上给保险消费者带来了困扰。

杜绝财产保险产品噱头化倾向,实际是解决保险如何“姓保”的问题。毋庸置疑,保险业在社会经济中扮演的角色越来越重要。从保监会发布的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》中可以看到的目标是:到2020年,全国保险保费收入争取达到4.5万亿元左右,保险业总资产争取达到25万亿元左右。

要承担这样的重担,保险业只能通过扎实地为社会提供保障,为民生提供服务来实现,即通过服务大局壮大自身。眼下财产保险产品市场上的噱头化倾向显然是最不和谐的杂音。在现实的保险业务经营过程中,任何保险产品的设计必须以大量数据为基础。没有大量数据支撑的保险产品开发是缺乏科学定价基础的,相关业务带有博彩属性,已偏离了保险经营的基本原则。

“这类具有炒作和噱头化博彩属性的保险产品,对保险行业的健康发展具有极大破坏力。结果只有两种:或是漫天要价,利用保险产品定价信息不对称欺骗客户;或是定价严重偏离风险概率,一旦形成巨额索赔,将严重破坏保险公司的财务稳定性,最终将损害保险消费者的合法权益。”中央财经大学保险学院教授郝演苏如是说。

《指引》的出台将推进保险行业服务能力和创新水平的提升,特别是其中对产品开发主体责任的强化,能够加大保险公司自我管控的力度,促进保险公司更加全面维护好保险消费者的合法权益。“这有助于保险公司开发出高质量的、满足市场需求的财险产品。”王绪瑾说。

首都经贸大学保险系教授庹国柱也认为,最近密集出台监管新政,是在满足保险业发展需要,同时又让其在一个规范的领域内创新发展。“保监会通过严格监管,从各个方面堵塞漏洞,目的是防范金融风险,促进保险业实现更好地发展。”庹国柱说。

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